母婴险，给妈妈和宝宝全面的保障

卡布奇诺诺

发表于 2013-10-30 10:23 |举报

53303 楼主直达楼

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　　即将为人父为人母的确是一件值得高兴的事，但是作为准妈妈，是否应该对宝宝做好足够的保障工作？

　　“我就要‘升级’当妈妈了，你看我应该买点什么保险呢？”一准妈妈这样问。

　　其实，现在的很多年轻人像这位准妈妈一样，保险意识都不强，平常也从未买过什么保险。但当他们即将成为人父人母的时候，才想到要好好保护自己和腹中的胎儿，同时也才想到要买一些保险，但此时的他们能买到称心如意的保险吗？

　　☆须知：怀孕28周后不能投保孕妇投保是有限制的，目前保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。同时，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以，通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上不受理孕妇投保申请的医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

　　☆准妈妈买什么保险你或许会有这样的疑问，既然准妈妈买保险有那么多的限制，且保障也不是很全面，那怀孕了再买保险还有什么意义？要是买，又应该买些什么保险呢？

　　的确，对于生育方面的险种，虽然不能保证健康方面不出问题，但是，万一母亲和刚出生的小宝宝出现问题，还是可以通过保险公司的赔付，解决让人心烦的经济问题。

　　1、津贴型住院医疗保险：津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。

　　适合类型：重视分娩住院时期的病房和护理条件，在经济允许的情况下，准妈妈可以购买，并在住院期间获得津贴给付。

　　2、报销型住院医疗保险：报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。

　　这类保险在今天的保险市场上还可细分为两种类型：第一种较为常见，在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销；第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销，如某人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高，但报销的额度却未必有后者多。

　　适合类型：身体状况不是很好的准妈妈，主要是补偿住院期间的各种医疗费用。

　　3、女性重大疾病保险：女性重大疾病保险是专门为女性度身定做的一类保险产品，针对女性可能面对的特殊风险设定了保障。

　　与传统险种相比，女性保险的优势在于更有针对性，在保障范围上更符合女性的实际需要。主要是加入了专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供的医疗保障。同时，对于女性的生育时期也有专门的保障，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能，因此保费也相对低一些。

　　适合类型：适合所有情况的准妈妈，最好搭配附加女性生育健康保险。这个附加女性生育健康保险，不仅可以为准妈妈孕期疾病提供保障，还可以为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障。但此类保险一定要在准备生育的前期阶段就着手购买。

　　很多准妈妈因要赚奶粉钱或很热爱自身工作等原因，在怀孕后仍坚持工作。而在当今的社会，很多工作都是需要用到电脑来完成的。众所周知，电脑辐射会对人体产生不良的影响，这不管是对胎儿还是准妈妈来说，都是不好的。还有，从怀孕到分娩，女性都将面临一系列特有的疾病风险。慧择母婴保险专家表示，想对这些风险有所规避，准妈妈们最好在计划怀孕期间就去投保女性险。

　　首先，由于女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款，一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。

　　其次，虽然现在不少公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑。而女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，也就是该类保险合同一般要在90～180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭。

　　另外，有一些附加的女性保险或女性生育保险也存在同样的“观察等待期”问题。比如太平人寿的“真爱附加女性生育疾病险”就是要在合同生效（或复效）10个月以后才开始对怀孕期疾病进行保障，这样，在知道自己怀孕后再去买这个附加保险，已然是毫无意义的。最好能在怀孕前10个月买这个保险，就不会浪费了。

　　所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期; 而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄; 二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。

　　☆孕后：对于已经怀孕五个月的孕妇，可以购买的险种相对较少，如果她要购买保险，可以考虑母婴保险。

　　同时，准妈妈怀孕后选择母婴保险的范围也是比较有限的，如果有保障需求，可以考虑专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴保险。

　　怀孕期的妇女由于行动能力有所下降，行动的风险也就高了起来，这个阶段，如果出现意外，母亲和胎儿都可能受到不可挽回的损失。慧择网专家建议，保险首先应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。另外，还要关注意外伤害的医疗保障部分。其次，购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。

　　一般情况下，对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

　　与女性险相比，母婴保险的最大好处在于保险期间可通过双方约定，通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的七天或十五天，除极个别险种外，一般不存在“等待期”这个“保障时间盲点”问题，保障期间可以说是为妊娠期女性度身定做的。而且母婴保险是短期、设计较简单的险种，保费支出方面比长期的、条款设计较复杂的女性险要低得多。

　　慧择网保险顾问说，为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种：一种是附加母婴险；另一种则是专门的母婴险。附加母婴险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保。这类产品的保险期限和交费期限比较长，对于妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障。而专门的母婴险可以单独投保，孕妇通常作为第一被保险人，新生儿作为第二被保险人。专门母婴险保费一般为一次性缴清，保险责任与附加母婴险近似。需要注意的是，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。如果选择这类保险，最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月后保险公司一般会拒保。

　　需要注意，不同产品对于母婴险的具体保险责任上差别也较大，比如新生儿的先天性疾病一般采取列举方式，因此即便是先天性疾病也未必完全符合其赔付条件。所以在投保时，应根据准妈妈身体状况、家族病史等选择险种。

　　☆购买母婴险的原则一、购买时机选择一定要早。只要确定怀孕后，越早投保越容易被保险公司承保，保险公司对于怀孕28周后的孕妇通常不予承保；二、如果您只需要孕期母婴险，最好购买主险形式母婴险，以避免浪费资金；三、详细阅读产品保障内容，重点看保障病种和保障时间；四、根据自己的经济情况，选择合适的保障和保费档位。

　　☆编辑结语：

　　一个新生命的孕育，怀揣着一家人的美好寄望。小生命由孕育到诞生这一过程，最辛苦的要数母亲了。十月怀胎，妈妈们幸福并辛苦着，出行要十分小心，睡觉要侧身，生病不能乱吃药……这一切都只是为了宝宝的健康。

　　然而宝宝的健康是建筑在妈妈们健康的基础之上的，所以，准妈妈们首先应该为自己做一份好的保障。

　　对于准妈妈来说，女性妊娠期的风险概率要高于正常人，准妈妈怀孕4个月后，医疗保险、重疾险和意外险等，一般会限制投保。即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保。所以准妈妈们最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期。准妈妈在选择保险时，应选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险，因为从怀孕到分娩，女性将面临一系列特有的疾病风险，社保和普通医疗保险责任中一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。

而如果准妈妈们在怀孕前没有投保的话，在怀孕后可以选择购买母婴险。

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